4 二月

新移民到加拿大购买补充医疗保险需要注意事项

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根据加拿大保险行业协会的2020年度行业报告,加拿大有2600万人购买了补充医疗保险。

由于加拿大的国民健康保障计划通常不保障处方药、牙科、眼光配镜、救护车等医疗服务,许多加拿大人选择参加补充医疗保险来帮助支付这些额外的费用。

根据加拿大保险行业协会的2020年度行业报告,加拿大有2600万人购买了补充医疗保险,补充医疗保险赔付额度达到287亿加币,其中125亿加币赔付覆盖的是处方药类保险报销,占据加拿大整体药品支出费用的35%。用于雅克报销的金额达到89亿。

补充医疗保险一般不保障国民健康保障计划所覆盖的医疗服务。

补充保险的保障范围包括牙科、处方药、康复治疗、家庭护理、救护车等国民健康保障计划以外的医疗服务。此外,补充保险也可用于支付私立医院诊所、私人/半私人病房、理疗、验光师等国民健康保障计划所不保障的医疗费用。

补充牙科保险通常保障牙科检查、洗牙、补牙、拔牙、根管治疗、牙科X-光片等普通牙科服务,有些保险也报销装牙冠、假牙等医疗费用。

参加补充医疗保险后,保险公司可以报销大部分其保障范围内的医疗服务的费用(通常在80%左右),您个人还需要承担其余的费用。

加拿大补充医疗保险的投保人

通常讲,加拿大补充医疗保险的投保人分为两种:

·团体投保人

例如,受益人的雇主等

·个人

一般情况下若作为团体投保人,则该投保人(如雇主等)全额支付保费。

相比较而言团体投保人所支付的保费较低于个人投保人,因为对于团体投保的情况下管理费收取的较少。

作为团体投保计划的一员,原则上只有受雇于该团体的持续期间可以参加该团体为受益人购买的补充医疗保险。多数情况下,一旦受益人离岗,离职,则补充医疗保险失效。

但是,若是被团体所解雇的,或者小范围的裁员计划裁员的情况下,受益人的补充医疗保险还可以存续几周的时间。在某些情况下,受益人可以在90天之内提交申请来购买新的补充医疗保险计划。

加拿大补充医疗保险的覆盖范围

整体上说补充医疗保险并没有一个统一的标准,首先因为政府的国民保障计划在每个省份所覆盖的范围就是各有各的标准;其次因为无论是团体险还是个人险都会根据自身的投保计划选择不同的产品,不同产品自然会有不一样的覆盖范围。

补充医疗保险最常见的两种保障计划是扩展健康保险(extended health)和牙医保险(dental health)。

(1)扩展健康保险的一般保障范围:

·处方药/药物;

·半私人或私人医院住宿;

·特殊护理服务;

·救护车服务;

·在加拿大境外产生的住院和医疗费用;

·假肢,假体及医疗器械费用;

·轮椅等耐用设备;

·政府保障计划之外的特定医疗或辅助医疗服务(例如脊柱科,物理治疗,足科,骨科及眼科等)以及

·视力矫正服务(配镜及隐形眼镜)等。

(2)牙医保险通常是一项独立的补充医疗保险计划。根据所购买的保单不同覆盖的范围也不一样。

牙医保险通常包括以下费用:

·基本的预防和维护服务,例如定期检查或查验,清洁,填充,提取和X射线及

·根管治疗,牙周清洁和除垢

牙医保险可能还包括了主要的修复工作,例如嵌体和牙冠,牙桥和假牙,以及正畸治疗。

加拿大补充医疗保险保障单位

补充医疗保险多数情况下以家庭为单位出具保障计划,其中就包括了本人,配偶及19周岁以下子女(若子女年满19周岁,则必须是全日制在读学生或者由于健康问题受养)。

自付部分及上限设置

补充医疗保险通常并不能报销全额的医疗花费。在每一个保险计划年份的开始期间通常需要受益人来支付整个家庭为单位的每一位受益人的自付部分费用。这笔费用也不高,通常是每一位保险受益人缴纳25加币或者50加币。或者可以以家庭为单位缴纳这笔自付部分,通常适用于家庭成员参保人中最少两人,为75加币。另外某些服务也设置了自付部分(例如每张药物处方自付额大约5加币)。

若参与共同保险计划,那么这笔自付费用设置了一个比例,即医疗花费的10%-20%,某些服务的自付部分比例更高(例如牙科修复性治疗或者正畸服务等约为50%)。

部分补充医疗保险计划还设置了年度保险报销上限或者终身保险报销上限。主要适用于眼科,正畸治疗等项目。

例如牙科保险的上限,每年大约250-2,000加币不等。

如何选择保险公司

根据加拿大保险行业协会的数据,在加拿大境内大约有160多家保险公司开展业务,其中134家保险公司提供医疗保险业务。

投保人可以根据加拿大保险业的第三方独立监管机构OLHI来选择一家适合自己需求的保险公司所提供的补充医疗保险产品。同时,也可以选择通过保险代理机构或者保险经纪人购买适合的保险产品。

若选择通过保险公司购买,可在OLHI的网站上找到全部提供补充医疗保险业务的保险公司列表:

https://www.olhi.ca/insurance/find-insurance-products/

在加拿大比较常见的综合排名靠前的保险公司包括,Blue Cross, Sun Life, Green Shield等。

请注意:OmbudService for Life & Health Insurance是在加拿大保险业监督管理委员会会Canadian Council of Insurance Regulators (CCIR)的监管之下运营的非营利性机构,为受益人及保险公司之间提供解决方案。

若选择通过保险经纪人购买,则可以查询该经纪人的持牌情况,每个省份都公示了其辖区内的保险持牌经纪人名单及其执业情况:

BC省:

https://www.insurancecouncilofbc.com/licensee-directory/

阿尔伯塔:

https://licensing.abcouncil.ab.ca/#!/login/with/cipr

萨斯喀彻温:

https://www.skcouncil.sk.ca/search

曼尼托巴:

https://www.icm.mb.ca/agent-agency-search

安大略:

http://alias2a.fsco.gov.on.ca/

魁北克:

Home

新不伦瑞克:

https://www1.gnb.ca/jims/search.aspx

新斯科舍:

https://w5p1.gov.ns.ca/insurance/agent-search.jsp

爱德华王子岛:

https://www.princeedwardisland.ca/en

纽芬兰和拉布拉多:

https://www.gov.nl.ca/dgsnl/insurance/licenses-valid/

参加补充医疗保险后,保险公司可以报销大部分其保障范围内的医疗服务的费用(通常在80%左右),您个人还需要承担其余的费用。每个保险公司的补充医疗保险保障范围和保险费都不相同,您需要比较不同的产品做出选择。以上所有涉及相关保险业公司的部分不代表推荐意见,仅供参考。

参考资料:

Canadian Life & HealthInsurance Facts 2020 Edition;

A Guide to Supplementary Health Insurance;

Insurance Bureau of Canada, http://www.ibc.ca/on/ ;

Canadian Council of Insurance Regulators, https://www.ccir-ccrra.org/